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——云頂論壇第48期暨“數字金融賦能高質量發展”主題論壇綜述

2024年7月27日，云頂論壇第48期暨“數字金融賦能高質量發展”主題論壇在廈門國家會計學院舉行，論壇由廈門國家會計學院和廈門國際銀行聯合主辦、中國工商銀行股份有限公司廈門市分行協辦。來自政府、金融機構、企業、學術界和研究機構的專家學者與業界精英齊聚一堂，分析數字金融面臨的風險與挑戰，分享產業數字金融發展動向與商業銀行數字金融實踐，深入探討大模型等新技術在金融行業場景化應用與數字金融的價值。

廈門國家會計學院黨委副書記、副院長丁友剛表示，數字金融作為數字化時代利用數字技術促進經濟高質量發展和提高民生福祉的重要手段，是融合發展科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融的重要引擎，是做好“五篇大文章”的主線，也是建設金融強國的底座。借助于大數據、人工智能、云計算、區塊鏈等數字技術，數字金融可以全面提升金融服務實體經濟的質效，具體體現在三個方面：一是提高金融服務的效率。通過廣泛應用前沿數字技術，數字金融可以有效突破傳統金融產品的空間界限和數量約束，創新金融機構的經營管理模式、流程和產品，提升金融服務的效率和覆蓋范圍。二是增進金融服務的普惠性。數字金融致力于降低交易成本，提高服務的可達性，使金融服務能夠覆蓋更廣泛的群體，特別是傳統金融服務難以觸及的地區和小微企業，從而激發市場活力，促進社會公平。三是促進產業生態重塑。數字金融推動金融與實體經濟的深度融合，催生新的商業模式和產業形態，增強金融產業生態的實效，為經濟的可持續發展提供支持。然而，數字金融在發展過程中也面臨著諸多挑戰，例如如何更好地激活數據要素潛能，釋放數據要素價值；如何提高數字金融的行業滲透率以進一步賦能產業發展；隨著數字金融的發展，技術安全和用戶隱私保護成為重要挑戰。這些問題需要實務界和學術界的共同關注和解決。

中國銀行業協會首席信息官高峰從產業數字金融的視角來領會五篇大文章，認為數字金融對前四篇大文章起到關鍵性的作用，前四篇大文章重點是產業數字化，而數字金融重點基于數字產業化，這兩者是相互融合的。產業數字金融在微觀上已經成為傳統公司金融業務的轉型最佳途徑之一。相較于傳統公司金融、供應鏈金融，產業數字金融去抵押、去擔保，其發展的根本邏輯主要包括三要素：將數據要素變為可信的數字資產；通過數字技術，保證數據的收集、傳輸、加密還有評價；找到應用場景，沒有場景是無源之水、無本之木。其中，將數據要素變成可信資產是產業數字金融的核心靈魂。在推進產業數字金融過程中，要促進供應鏈、產業鏈上下游實現線上化、數字化，保障抓取數據的合法性；銀行的信息評估要數字化，智能審單要模型化，動態監控要智能化，從而使數據資產變得可信，并根據產業形成的可信資產創新授信方式。高峰還提出，在AI大模型新時代下，大模型和產業數字金融的結合需要實現數據標準化；實現模型適配；選擇相適應的產業。產業數字金融需要政府、科技部門、實體企業以及金融機構的深度合作，構建良好的產業數字金融生態，才能更好助力中國式現代化建設。

 浙江大學經濟學院黨委書記兼副院長王義中解析了數字金融、金融科技與數字化轉型三者之間的區別與聯系：金融科技主要指數字技術，如互聯網技術、區塊鏈技術、大數據技術、人工智能技術，類似于方法工具；數字金融是把技術用到金融業，互聯網金融、智能金融、大數據金融、區塊鏈金融實際上都是數字技術用到金融行業后產生的新的產品和服務；而數字化轉型是一種結果，例如銀行投入金融科技或者數字技術實現業務管理交易的數字化。數字金融使得很多機構信息獲取的維度增加，真實性增加，金融行業的信息不對稱得到緩解，客戶的風險畫像和管控更加精準有效，提供金融服務的精準度和便利性大大提高，同時交易速度提高，運營效率提高，監管效率也提高。數字金融還能夠提高流動性獲得的可能性和規模，提升貸款速度，緩解流動約束，有利于提升整個社會的效率和社會福利。但是，數字金融不能獨立承擔銀行風險管理職能，因為數字技術主要解決的是微觀層面的客戶風險，中觀層面的行業變遷風險與宏觀層面的政治、經濟和政策等風險目前無法通過技術完全解決。同時，AI大模型應用于金融業或將帶來監管滯后風險，對行業或公司的信息了解越多，其信息不對稱越低，可能會導致信貸過于集中，無法預測“黑天鵝事件”、意外事件以及宏觀和中觀的準確信息。大語言模型還可能會導致“策略趨同”，從而易出現“羊群效應”或“踩踏事件”。未來信息太對稱或將成為金融業或金融學研究的主要問題。

廈門國家會計學院經濟管理與金融研究所副所長張小三表示，隨著第四次工業革命的到來，智能經濟將成為數字經濟的新階段。在此背景下，數字金融作為其他四篇大文章底層的科技基座，推動了其他四篇大文章的應用。如今數字金融的發展更多是要推動產業和金融融合，實現物理空間中產業數據向金融數據、金融資產的轉化，推動實現產融融合生態化、標準化以及數據可信化。張小三通過多個案例展示數字金融在動產融資、普惠金融等方面的應用，在此基礎上，他預測數字金融未來的發展趨勢：科技驅動和數據賦能已經成為金融創新的兩翼，銀行業需要加快形成開放銀行和垂直行業的生態場景新模式；在數字中國的建設背景下，數字政府、數字社會、智慧城市等不同層級、系統、單位的數據逐步開放共享，深入推動數據要素流動起來，帶來真正的價值；數字普惠金融和產融結合生態圈不斷擴大，綠色金融基于金融科技運用效率的提升，有利于促進經濟發展方式向綠色轉型；大模型將成為數字金融主要創新方式，區塊鏈及衍生的可信技術成為數字金融、數字資產交易的關鍵支撐技術，這意味著在政策層面要統籌金融創新、科技監管、金融科技安全之間的關系，加強全方位審慎監管。

廈門國際銀行總行黨委副書記、副董事長、行長曹云川表示，數字金融作為連接實體經濟與數字經濟的橋梁，肩負著促進改革、深化服務、支持融合發展的使命與任務。廈門國際銀行近年來緊密把握數字經濟發展趨勢和新一輪的金融革命、產業革命變革所帶來的機遇，持續探索智慧革新、數字引領的數字金融全新轉型發展之路，全方位進行數字化轉型，持續提升智慧經營的效能，積極發展數字金融，錘煉數字化競爭力，提升服務實體經濟的質效。未來廈門國際銀行將進一步加快數字技術的創新應用，統籌安全與發展，以金融高質量發展全面推進數字金融發展和金融強國建設。

廈門國際銀行黨委委員、副行長鄒志明進一步介紹了廈門國際銀行數字金融的具體實踐。長期以來廈門國際銀行注重打造科技領先的優勢，始終堅守數字引領的戰略，長期保持高水平的科技投入，并注重科技人員派駐，推動形成數字生產力。建立敏捷開放的組織架構體系，形成開放聯合合作的生態，成立北辰山中小銀行金融科技聯盟，加強銀校協作、銀政合作、銀企聯合、銀銀合作。夯實數字技術能力支撐，在建立高效的業務支撐平臺的基礎上，深化智能技術應用，自主構建ChatSIB,并強化流程機器人的運用；培育科技核心競爭力，建設人工智能實驗室；完善數據治理體系，建立健全數據治理組織架構，形成完善的數據治理工作流程，搭建數據治理制度體系，建設基礎數據的標準；強化數據應用，接入20多個元數據，滿足各業務條線靈活查詢業務數據的需求；強化智慧運營和安全保障，建設智能化的數據運維分析系統，構建“一個中心，三道防線”的網絡安全縱深防御體系。通過智慧融合賦能提質增效，以客戶旅程重塑為主要抓手，打破數據墻、系統墻、部門墻，加快構建智慧風控、智慧營銷、智慧運營、智慧決策相互融合的四大智慧體系，不斷提升行內外兩客（對外的客戶、對內的客戶經理）的體驗，提升對內經營管理水平與對客金融服務的質量和效率。

中國工商銀行總行金融科技部副總經理陳鐵鋼表示，數字金融是建設金融強國的重要路徑，是做好五篇大文章的重要驅動，是金融機構自身高質量發展的重要動能。商業銀行應培育壯大數字化動能發展數字金融的思維方法。一是強化戰略思維，做好頂層規劃。例如，2021年工商銀行在集團戰略規劃中明確了數字銀行建設的有關要求，率先提出數字工行DICBC的戰略。2024年年初對數字金融統籌的協調機構進行了優化。二是強化創新思維，做到守正創新。工商銀行在業務模式創新方面建設完善了企業級的數字化運營平臺，以及個人對公的數字化企業級運營管理平臺，推動組織架構和管理機制的配套變革，形成客戶洞察、策略制定、活動決策、成效反饋數字化運營全閉環的管理流程。三是強化開放思維，做到開放融合。工商銀行打造開放銀行金融服務的新門戶，發布了數字金融伙伴的行動，聚焦以數助農、以數惠民、以數興企、以數優政四大重點領域，不斷推動創新鏈、資金鏈、服務鏈、生態鏈的深度融合，全新推出手機銀行9.0，構建工銀e生活6.0服務生態平臺，形成“金融+非金融”的良好體驗，全面構建企業的司庫、財資管理體系，提升企業財資管理的一站式、綜合化、數字化的服務能力。四是強化系統思維，做到統籌推進。工商銀行始終堅持全行一盤棋，強化資源整合，一體推進全集團的數字化轉型，健全完善數字轉型的總分協同機制。五是強化底線思維，做到安全穩健。工商銀行積極構建了完善覆蓋境內境外、表內表外、商行投行、線上線下、總行和下屬機構的五個一本賬的全面風險管理視圖，將數字化轉型的風險納入全面的風險管理體系。未來，工商銀行將全面深化數字工行建設，構建開放共贏的金融生態，不斷增強服務新發展格局的數字化動能。

近年來，人工智能產業快速發展，以大模型為代表的技術加速迭代，不斷賦能金融市場主體數字化轉型。科大訊飛副總裁沈海波指出，人工智能是感知、認知、決策、執行的人工程序或系統。他通過介紹通用人工智能技術的發展歷程，表示人工智能是做好“數字金融”大文章、建設金融強國的重要推手，為發展新質生產力提供關鍵驅動力，具有重要意義。沈海波還從技術側對人工智能技術場景化應用提出三點建議，一是針對企業的剛需場景，聯合推進感知大模型和認知大模型建設；二是基于領先的自主可控的通用基礎設施，構建和打造專屬大模型，推動形成新質生產力和數字勞動力；三是大模型是新興技術且在不斷發展中，建議企業特別是頭部企業要和AI企業以及高校長期緊密合作，實現產學研一體化。

阿里云智能集團副總裁、新金融行業線總經理張翅表示，低利率環境或將持續較長時間，銀行業發展在盈利增長、結構優化、資本補充及風險管理等方面面臨挑戰。他提出六大戰略原則，助力商業銀行致勝低息差時代：一是明確基準，科學規劃未來的資產負債結構，構建業務性轉型戰略的底線。二是聚焦客戶，定制聚焦的、長期的核心客戶發展戰略。三是沖出紅海，打造專業化、精細化和體系化的業務風格和風險經營能力。四是降本增效，圍繞價值創造進行戰略性成本優化。五是以人為本，打造學習型、專業化的高效能團隊。六是擁抱創新，積極布局數字化和AI等新技術領域。同時，提出數字金融的三大數字創新能力（全場景、精準指導、敏捷可靠）以及六方面數字技術（數字連接技術、開放生態體系、數據生產要素、AI智能、云原生敏捷技術、高可靠基礎設施），強調要通過數字化轉型提升銀行競爭力。